איחוד הלוואות
לפני שהחשבון מתחיל להחזיר

למה משפחות מגיעות למצב הזה

כמעט אף אחד לא לוקח החלטה אחת גדולה שמכניסה אותו לחובות. זה קורה בהצטברות: הלוואה לרכב, שיפוץ בתשלומים, טיפול שיניים, חופשה שנפרסה, מינוס שהפך לקבוע. כל אחד מהם נראה קטן וסביר בפני עצמו — ורק כשמסתכלים על סך כל הירידות מהחשבון מבינים את התמונה.

הבעיה היא שאף אחד לא מסתכל על התמונה הזו. הבנק רואה את החשבון שלו, חברת האשראי את שלה, והחברה החוץ-בנקאית את שלה. אתם היחידים שרואים את הכול, ובדיוק בגלל זה קשה לכם לראות את זה.

המינוס — המספר שאף אחד לא סופר

המינוס הוא החוב היחיד שאין לו תאריך סיום. הוא לא מופיע ברשימת ההלוואות, אין לו לוח סילוקין, ואין חודש שבו הוא נגמר.

באיחוד המינוס נכנס פנימה והופך לחלק מחוב שיש לו סוף. זה לא חוסך הרבה בהחזר החודשי — אבל זה הופך תשלום נצחי לתשלום שנגמר.

תשלומי האשראי — תזרים, לא ריבית

עסקאות בתשלומים לרוב אינן נושאות ריבית, ולכן אנשים לא מחשיבים אותן כחוב. אבל הן יורדות מהחשבון בכל חודש בלי שום קשר להוצאות המחיה שלכם, והן בדיוק החלק שהכי מורגש. משפחה שמשלמת 2,500 ש״ח בחודש על תשלומים מרגישה את זה יותר מאשר ריבית שמצטברת בשקט.

העיתוי — זה החלק שהכי חשוב להבין

זו הסיבה שאנחנו אומרים ללקוחות: אל תחכו לרגע שבו זה כבר בלתי נסבל. הרגע הנכון לפעול הוא כשעדיין אפשר, לא כשכבר חייבים.

נאמר את זה בפירוש — לאיחוד יש מחיר

איחוד הלוואות הוא מוצר תזרים, לא מוצר חיסכון. הוא לוקח חובות קצרים ויקרים ופורס אותם על תקופה ארוכה יותר בריבית נמוכה יותר. ההחזר החודשי צונח — אבל מכיוון שמשלמים ריבית לאורך זמן ארוך יותר, סך התשלום עד הסילוק לרוב גדל.

בדקנו את זה בכל תרחיש: מ-10 עד 30 שנה, בדרגה ראשונה ובדרגה שנייה, בבנקאי ובחוץ-בנקאי. כמעט אף פעם האיחוד לא מוזיל את סך התשלום. כל מי שמציג לכם אחרת לא מספר לכם את כל הסיפור.

איך זה עובד אצלנו

מקרה לקוח — משפחת שטוטמן, אשקלון

לקוח עם BDI שלילי. משכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי ומינוס — ארבעה חיובים נפרדים, סך הכול 11,750 ש״ח בחודש.

אחרי מהפך קל-כלי: 4,750 ש״ח. שחרור של 7,000 ש״ח בחודש, ירידה של 59.6%, 84,000 ש״ח בשנה.

ולא היה פשוט להגיע לשם: הנכס נשא הערת אזהרה של יזם התחדשות עירונית וטאבו בעייתי. ניהלנו את התהליך מול היזם עד להסרת ההערה — והשגנו 85% מימון ללקוח עם BDI שלילי.