מחזור משכנתא
בלי להתעסק עם הבנק
רוב הלווים חתמו על המשכנתא שלהם פעם אחת, מול פקיד אחד, ומאז לא בדקו כלום. ממוצע החיסכון בתיקי המשרד עומד על 250,000 ש״ח ויותר — ואת כל התהליך אנחנו מנהלים במקומכם.
בדקו את המספרים שלכם — תוך 60 שניות
הזינו את הנתונים שיש לכם ביד. אין צורך לדעת ריביות — אנחנו נחשב אותן.
רוצים לדעת מה באמת אפשר להשיג עבורכם?
הסימולטור נותן אומדן על בסיס ריביות ממוצעות. התיק שלכם הוא לא ממוצע. השאירו פרטים ונבדוק אותו לעומק — ללא עלות וללא התחייבות.
קיבלנו! נחזור אליכם בהקדם
בדרך כלל תוך יום עסקים אחד. אם זה דחוף — 054-887-8874.
למה משכנתא שנחתמה פעם אחת כמעט תמיד יקרה מדי
משכנתא היא ההתחייבות הפיננסית הגדולה בחיים של רוב האנשים, ובכל זאת היא נחתמת בדרך כלל בישיבה אחת מול פקיד אחד, בבנק אחד. הפקיד הזה לא עובד בשבילכם — הוא עובד בשביל הבנק, והמסלולים שהוא מציע הם אלה שמשרתים את הבנק.
ואז חולפות שנים. ריבית בנק ישראל זזה, המדד עולה, המצב הפיננסי שלכם משתנה — ותנאי המשכנתא נשארים בדיוק כפי שהיו. מחזור משכנתא הוא פשוט בדיקה מחדש של העסקה הזו מול השוק כולו, ולא מול גוף אחד.
מתי כדאי לבדוק מחזור
- עברו שנתיים או יותר מאז לקיחת המשכנתא או מהמחזור האחרון
- יש לכם רכיב צמוד מדד — וזה נכון לרוב התיקים בישראל
- ההחזר החודשי מכביד על התזרים המשפחתי
- יש מסלול משתנה שמתעדכן בקרוב ואתם לא יודעים לאן
- המצב הפיננסי שלכם השתפר — הכנסה גבוהה יותר או דירוג אשראי טוב יותר
- אתם מתכננים מהלך נוסף — שיפוץ, רכישת נכס או איחוד חובות
ההצמדה למדד — הריבית שלא רואים
זה החלק שהכי הרבה אנשים מפספסים. מסלול צמוד מדד נראה זול על הנייר, כי הריבית הנקובה שלו נמוכה. אבל הקרן עולה עם המדד, ולכן ההחזר החודשי שלכם גדל משנה לשנה בלי שאף אחד אמר לכם.
דוגמה מספרית
משכנתא של 2,280,000 ש״ח ל-25 שנה, שבה שליש מהתיק צמוד מדד. ההחזר מתחיל ב-12,846 ש״ח — ובשנה ה-25 הוא כבר 16,420 ש״ח. אותה משכנתא בדיוק, 3,574 ש״ח יותר בחודש. מעבר למסלול לא צמוד, גם בריבית נקובה גבוהה יותר, יכול לחסוך יותר מ-400,000 ש״ח.
שתי דרכים למחזר — ורוב האנשים מכירים רק אחת
אותה תקופה, החזר חודשי נמוך יותר
הדרך המוכרת. נשארים עם אותו מספר שנים, וההחזר החודשי יורד. הכסף שמתפנה חוזר אליכם לתזרים כל חודש.
אותו החזר, מסיימים מוקדם יותר
הדרך שאף פקיד לא יציע לכם. ממשיכים לשלם בדיוק את אותו סכום, אבל מכיוון שהריבית נמוכה יותר — כל שקל שהתפנה הולך לקרן. הקרן קטנה מהר יותר, הריבית העתידית קטנה איתה, והמשכנתא נסגרת שנים מוקדם יותר.
למה השנייה חוסכת יותר
בתיק אמיתי של 2,280,000 ש״ח ל-25 שנה: הדרך הראשונה חוסכת כ-257,000 ש״ח, והשנייה כ-440,000 ש״ח. אותה יתרה, אותה ריבית חדשה — רק החלטה אחרת מה לעשות עם הכסף שהתפנה.
מה אנחנו עושים בפועל
עמלת פירעון מוקדם — הדבר שצריך לבדוק לפני
כשמחזרים משכנתא, הבנק הקיים עשוי לגבות עמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון) על מסלולים בריבית קבועה. העמלה נגזרת מהפער בין הריבית שלכם לריבית השוק, ולכן היא משתנה מתיק לתיק. יש תיקים שבהם היא מבטלת חלק ניכר מהחיסכון, ויש תיקים שבהם היא אפסית.
אנחנו בודקים אותה לפני שממליצים על מהלך — ואם היא הופכת את המחזור ללא כדאי, נגיד לכם את זה. עדיף לוותר על עסקה מאשר להביא לכם תוצאה שאתם תגלו אחר כך.
מקרה לקוח — משפחת אהרון, אזור ירושלים
רכשו דירה מקבלן לפני טופס 4. במשך שלוש שנים הם שילמו 14,800 ש״ח בכל חודש — והיתרה לא ירדה. להפך: כשהגיעו אלינו היא עמדה על 2,710,000 ש״ח, יותר מהקרן המקורית שלקחו.
למה זה קרה — ולמה זה קורה להרבה אנשים
שני דברים פעלו כאן יחד: ריביות גבוהות, וקרן צמודה למדד. בכל חודש חלק מהתשלום הלך להקטנת הקרן — ובמקביל המדד העלה אותה בחזרה. התוצאה: 532,800 ש״ח שולמו בשלוש שנים, והחוב רק גדל.
זו בדיוק הסכנה של המסלול הצמוד. הוא מציג ריבית נמוכה בהצעה, ולכן הוא נראה כמו העסקה הטובה — אבל ההצמדה לא מופיעה בשום מקום בריבית, והיא זו שקובעת כמה באמת תשלמו.
אחרי בדיקה מקיפה של התיק, מחזור נכון וניצול כוח המיקוח של המשרד מול המערכת, השגנו תנאים של כסף חדש — וחיסכון של כ-960,000 ש״ח, שהם כ-35% מהיתרה.
ההחזר החודשי החדש: 14,780 ש״ח. כלומר 20 שקל פחות ממה ששילמו קודם. אותו תזרים בדיוק, כמעט מיליון שקל הבדל.
מקרה לקוח — משפחת אייששים, נתניה
לקוח עם BDI שלילי, משכנתא של 1,430,000 ש״ח והחזר חודשי של 7,800 ש״ח בתנאים שהבנק קבע בהתאם לדירוג שלו.
בזכות עוצמת הקנייה של המשרד הוא קיבל תנאים של לווה עם דירוג אשראי חיובי. ההחזר ירד ל-6,300 ש״ח — 1,500 ש״ח בחודש — וחיסכון כולל של 450,000 ש״ח.
וחצי שנה אחר כך הוא חזר. הפעם למשכנתא לשיפוץ בדרגה שנייה: 350,000 ש״ח אושרו, והכסף היה בחשבון שלו תוך פחות מחודש — אחרי שתיקנו נסח טאבו פגום שהבנק הממשכן הראשון השאיר אחריו.
מה שחשוב לדעת
אבחון ראשוני נמסר תוך 48 שעות מרגע קבלת המסמכים. התהליך המלא נמשך בדרך כלל בין מספר שבועות לחודשיים, בהתאם למורכבות התיק מבחינה פיננסית ומשפטית. תיק עם מספר נכסים, ערבויות או סוגיות טאבו לוקח יותר.
דוח יתרות לסילוק מהבנק — ניתן להוריד אותו בחינם מאתר הבנק — תלושי שכר או דוחות לעצמאים, תדפיסי עובר ושב ותעודת זהות. אנחנו שולחים רשימה מדויקת אחרי השיחה הראשונה.
בדיקה של הצעות אינה פוגעת בדירוג. מחזור שמבוצע נכון דווקא משפר את התמונה לאורך זמן, כי הוא מקטין את יחס ההחזר להכנסה. במקרה של משפחת אייששים הלקוח הגיע עם BDI שלילי וקיבל תנאים של לווה עם דירוג חיובי.
נגיד לכם את זה. הסימולטור באתר יודע לזהות תיקים שבהם אין מהלך ריבית מובהק, ובמקרים כאלה נבדוק אם יש ערך בשינוי מבנה התמהיל או בהפחתת החשיפה למדד — ואם אין, נאמר זאת בפה מלא.
העלות נגזרת מהמסלול וממורכבות התיק ונמסרת בכתב בפגישת האבחון, לפני כל התחייבות מצדכם. התשלום מתבצע בסוף התהליך, אחרי שהתוצאה הושגה.
ברוב המקרים לא. אנחנו מנהלים את התהליך מול הבנקים, השמאים, עורכי הדין וחברות הביטוח. בחלק מהתיקים אפשר לסגור הכול בחתימות מרחוק.
נבדוק כמה אפשר לחסוך לכם על המשכנתא
שלחו לנו דוח יתרות לסילוק ונחזור אליכם תוך 48 שעות עם תמונה ברורה: האם יש כאן מהלך, מה סדר הגודל, ומה הצעדים.
- ✓הבדיקה הראשונית ללא עלות וללא התחייבות
- ✓אם התיק לא מתאים — נגיד לכם את זה מראש
- ✓התשלום בסוף התהליך בלבד — אחרי שהתוצאה הושגה
- ✓אבחון ראשוני תוך 48 שעות מקבלת המסמכים
שאלון אבחון קצר
דקה אחת. אנחנו חוזרים אליכם עם תשובה ברורה.
הבקשה התקבלה
צוות המשרד יבחן את הפרטים וייצור אתכם קשר תוך יום עסקים אחד.
אם זה דחוף — 054-887-8874