משכנתא חדשה
בתנאים שלא תקבלו לבד
הבנק מציע לכם את מה שמתאים לבנק. אנחנו מגיעים אליו עם אסטרטגיה בנויה ועם היקף פעילות של עשרות מיליוני שקלים בחודש — יתרון ממוצע של 250,000 ש״ח ויותר מול מי שניגש לבד.
בדקו את המספרים שלכם — תוך 60 שניות
הזינו את הנתונים שיש לכם ביד. אין צורך לדעת ריביות — אנחנו נחשב אותן.
רוצים לדעת מה באמת אפשר להשיג עבורכם?
הסימולטור נותן אומדן על בסיס ריביות ממוצעות. התיק שלכם הוא לא ממוצע. השאירו פרטים ונבדוק אותו לעומק — ללא עלות וללא התחייבות.
קיבלנו! נחזור אליכם בהקדם
בדרך כלל תוך יום עסקים אחד. אם זה דחוף — 054-887-8874.
הפער בין מה שהבנק מציע למה שאפשר להשיג
כשלווה פרטי נכנס לסניף, הבנק מתמחר אותו כלקוח יחיד. הוא מקבל את המסלולים הסטנדרטיים בתנאים הסטנדרטיים, ואין לו מושג מה קיים מעבר לדלת — אילו מסלולים לא הוצעו לו, מה אפשר לדרוש, ואיפה עובר הגבול.
כשאנחנו מגישים את אותו תיק בדיוק, שני דברים משתנים. הראשון הוא אסטרטגיה — התיק בנוי מראש, מוצג בשפה שהבנק מבין, ומוגש לגופים הנכונים בסדר הנכון. השני הוא משקל — משרד שמגייס עשרות מיליוני שקלים בחודש הוא גורם שהבנקים רוצים לעבוד מולו.
אחוזי המימון — מה מותר ומה אפשר
בנק ישראל מגביל את שיעור המימון הבנקאי בהוראה 329:
- דירה ראשונה ויחידה — עד 75% משווי הנכס
- משפרי דיור — עד 70%
- דירה להשקעה — עד 50%
ובמקביל, יחס ההחזר להכנסה אינו יכול לעבור 40% לפי הוראות בנק ישראל. יחס של עד 33% נחשב נוח ומשאיר מרווח נשימה אמיתי.
ומה קורה כשההון העצמי לא מספיק
גופים חוץ-בנקאיים אינם כפופים להוראה 329. במקרים מסוימים, כשנתוני התיק מאפשרים, ניתן לבנות מבנה דו-שכבתי שמגיע עד 90% משווי הנכס — הבנק עד התקרה שלו, ומעליו שכבה משלימה. זהו טיפול מורכב בפני עצמו, הוא אינו מתאים לכל תיק, והשכבה המשלימה יקרה יותר. אנחנו בוחנים אותו לגופו ואומרים בכנות אם הוא נדרש.
התמהיל — איפה נקבע רוב הכסף
הריבית הנקובה היא רק חלק מהסיפור. מה שקובע כמה תשלמו בפועל הוא מבנה התמהיל: כמה בפריים, כמה בקבועה, כמה במשתנה, וכמה — אם בכלל — בצמוד מדד.
המסלול הצמוד נראה זול ואינו זול
מסלול צמוד מדד מציג ריבית נקובה נמוכה, אבל הקרן שלו עולה עם המדד. ההחזר החודשי גדל משנה לשנה, וסך התשלום גבוה משמעותית ממה שנראה בהצעה. התמהיל שאנחנו בונים היום כולו ללא הצמדה למדד — כך שההחזר ידוע מראש ואינו מושפע מהמדד.
מגבלת הפריים
לפי הוראות בנק ישראל, החלק בריבית משתנה לא יעלה על 66% מסך המשכנתא. זו מגבלה שכדאי להכיר לפני שמתלהבים ממסלול פריים זול.
כל משכנתא היא עולם ומלואו
אין דבר כזה "המשכנתא הנכונה". יש את המשכנתא הנכונה עבורכם — ובדיוק בנקודת הזמן הזו בחיים שלכם.
זוג צעיר בתחילת דרכו, משפחה שמתכננת ילד נוסף, עצמאי שההכנסה שלו עונתית, מישהו שיודע שבעוד חמש שנים הוא ימכור וישדרג, ומישהו אחר שמתכוון להישאר בנכס הזה עשרים שנה — כל אחד מהם צריך מבנה מימון אחר לגמרי, גם אם הם קונים דירה באותו מחיר ובאותו רחוב.
אנחנו מתכננים כמה צעדים קדימה
מה יקרה כשהמסלול המשתנה יתעדכן? מה קורה אם תרצו למחזר בעוד שלוש שנים — האם המבנה שבניתם מאפשר את זה בלי עמלות כבדות? מה יקרה להחזר החודשי אם המדד יעלה? ומה אם תרצו להוציא הון מהנכס בהמשך למטרה אחרת?
אלה השאלות שנשאלות לפני החתימה, לא אחריה. תמהיל שנבנה רק לפי ההחזר של החודש הראשון הוא תמהיל שיעלה לכם ביוקר בהמשך — ובדיוק שם רוב הלווים משלמים את המחיר.
מה אנחנו לוקחים על עצמנו
מה שחשוב לדעת
לדירה ראשונה ויחידה נדרשים לפחות 25% משווי הנכס, למשפרי דיור 30% ולדירה להשקעה 50%. במקרים מסוימים ניתן לבנות מבנה מימון משלים שמצמצם את הפער — אך זהו טיפול מורכב שנבחן לגופו.
במקרים מסוימים כן, במבנה דו-שכבתי: הבנק עד התקרה הרגולטורית שלו, ומעליו מימון משלים מגוף חוץ-בנקאי שאינו כפוף לאותה מגבלה. השכבה המשלימה יקרה יותר ומייקרת את ההחזר, והיא אינה מתאימה לכל תיק.
לפי הוראות בנק ישראל, הבנקים אינם מאשרים יחס החזר העולה על 40% מההכנסה הפנויה. יחס של עד 33% נחשב נוח, והוא מה שאנחנו שואפים אליו — כי הוא משאיר מרווח נשימה אמיתי גם כשמשהו משתנה.
כן, מהותית. הבנק קורא דוחות של עצמאי אחרת מתלוש שכר. אנחנו בונים את התיק בשפה שהבנק מבין ומציגים את ההכנסה בצורה שממקסמת את תנאי האישור.
אבחון ראשוני תוך 48 שעות מקבלת המסמכים. אישור עקרוני נמשך בדרך כלל ימים עד שבועות, והתהליך המלא עד העברת הכספים — שבועות עד חודשים, בהתאם למורכבות העסקה מבחינה משפטית.
ברוב המקרים לא. יש תיקים שבהם התהליך כולו בוצע על ידי המשרד — כולל חתימות מרחוק — והלקוחות לא פגשו אף גורם.
נבדוק כמה משכנתא תוכלו לקבל — ובאילו תנאים
השאירו פרטים ונחזור אליכם עם תמונה ברורה: כמה אפשר לקבל, מה ההחזר הצפוי, והאם יש דרך לשפר את התנאים שכבר הוצעו לכם.
- ✓הבדיקה הראשונית ללא עלות וללא התחייבות
- ✓אם התיק לא מתאים — נגיד לכם את זה מראש
- ✓התשלום בסוף התהליך בלבד — אחרי שהתוצאה הושגה
- ✓אבחון ראשוני תוך 48 שעות מקבלת המסמכים
שאלון אבחון קצר
דקה אחת. אנחנו חוזרים אליכם עם תשובה ברורה.
הבקשה התקבלה
צוות המשרד יבחן את הפרטים וייצור אתכם קשר תוך יום עסקים אחד.
אם זה דחוף — 054-887-8874